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„Lebenserwartung“ bedeutet nicht nur die Dauer eines Lebens, sondern kann auch sehr wörtlich verstanden werden: Was erwarten Sie von Ihrem Leben? Und was erwarten Ihre Lieben von Ihnen? Im Todesfall kann ein Partner oder Kinder ohne ausreichende finanzielle Absicherung zurückbleiben. Eine Risikolebensversicherung hilft, ihre Erwartungen weiterhin erfüllen zu können.

Gegenstand des Produkts / Inhalt

Die Risikolebensversicherung fängt die finanziellen Belastungen (inkl. Beerdigungskosten) ab, die im Todesfall eines Menschen für den Lebenspartner und die Kinder anfallen. Der Staat zahlt in einem solchen Fall unter bestimmten Voraussetzungen eine (kleine oder große) Witwen-/Witwerrente sowie eine Vollwaisen-/Halbwaisenrente. Die Risikolebensversicherung schließt die meist enorme Versorgungslücke zwischen dem bisherigen Einkommen und dem finanziellen Betrag der staatlichen Hilfe.

Was ist zu beachten?

Die zu vereinbarende Versicherungssumme hängt von der Lebenssituation des Versicherten ab, sollte aber drei bis fünf Brutto-Jahresgehältern entsprechen, wobei Darlehen und Hypotheken zusätzlich berücksichtigt werden sollten.

Bei Vertragsabschluss müssen Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantwortet werden und es wird ein Tarif – entweder konstant, annuitätisch oder linear fallend oder steigend – abgeschlossen. Um eventuell steigende Lebenshaltungskosten abzusichern, kann eine Dynamik im Vertrag vereinbart werden, wodurch sich der Versicherungsschutz in regelmäßigen Abständen automatisch erhöht. Außerdem bieten diverse Nachversicherungsgarantien die Möglichkeit, bei Änderungen der Lebenssituation (z.B. Geburt eines Kindes) die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Grundsätzlich gilt: Lieber ausreichend lange versichern als zu kurz, denn vorzeitige Kündigungen sind unproblematischer als Vertragsverlängerungen.

Besonderheiten

Für den Fall, dass ein Todesfallschutz nicht mehr gewünscht oder erforderlich ist, bieten viele Versicherer die Option an, die Risikolebensversicherung in eine Kapitallebensversicherung umzuwandeln.

Bei Ehen oder Lebenspartnerschaften kann eine verbundene bzw. Partner-Risikoversicherung sinnvoll sein. Hier wird die entsprechende Person zusätzlich in den Versicherungsschutz aufgenommen. Die Versicherungssumme würde dann fällig, wenn einer der beiden Partner stirbt. Bei getrennten Verträgen, die auf das Leben des Partners abgeschlossen werden, ist bei Auszahlung der Summe im Todesfall keine Erbschaftssteuer und keine Meldung an das Finanzamt notwendig.

Falls z.B. eine laufende Hypothek abbezahlt werden muss, kann eine Risikoversicherung nach Tilgungsplan vereinbart werden und somit als Restschuldversicherung dienen. Der Versicherungsschutz wird hierbei jährlich automatisch an das bestehende Restdarlehen angepasst.

Was sollten Sie noch wissen?

In der Regel ist die Risikolebensversicherung eine relativ günstige Form der Absicherung. Allerdings kann es Zuschläge für besonders riskante Hobbys oder auch eventuelle Vorerkrankungen geben. Andererseits bieten einige Versicherer günstigere Konditionen für Nichtraucher oder für bestimmte Berufe an.

Die meisten Versicherungsunternehmen beteiligen ihre Kunden an den erwirtschafteten Überschüssen. Deshalb weisen sie eine Netto- und eine Bruttoprämie aus. Wenn sich der Kunde für eine sog. Beitragsverrechnung entscheidet, reduzieren die Überschüsse die laufenden Prämien. Der gültige Zahlbeitrag ist gleich der Nettoprämie der Risikolebensversicherung. Die Bruttoprämie ist gleich dem maximal möglichen Beitrag, wenn die Überschussbeteiligung reduziert werden muss.

Kundeninformation Risikolebensversicherung

Bei Fragen und Anliegen stehen wir Ihnen gern zur Verfügung.

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